習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)：“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?！必瀼匾匀嗣駷橹行牡陌l(fā)展思想，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距縮小，推動(dòng)城鄉(xiāng)共同富裕，是金融工作政治性、人民性最重要、最直接的體現(xiàn)。
發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的現(xiàn)實(shí)意義
隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，農(nóng)村數(shù)字普惠金融應(yīng)時(shí)應(yīng)勢(shì)而生，為推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興發(fā)揮了積極作用。一是快速提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、可得性、滿意度。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)不斷推動(dòng)現(xiàn)代金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，加快了農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。目前，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋98%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶”，農(nóng)村金融服務(wù)“提質(zhì)、擴(kuò)面、降費(fèi)”的態(tài)勢(shì)持續(xù)鞏固，農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)的認(rèn)知度、接受度、滿意度不斷提升。二是有效縮小城鄉(xiāng)收入差距。研究表明，數(shù)字普惠金融具有低成本、高可達(dá)性的突出優(yōu)勢(shì)，有效拓展了傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，并通過減少交易費(fèi)用、降低融資成本、規(guī)避消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)等途徑，一定程度上降低農(nóng)民生產(chǎn)生活成本、提高家庭收入水平、改善收入結(jié)構(gòu)，縮小城鄉(xiāng)收入差距。三是有力推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興。農(nóng)村數(shù)字普惠金融緊貼鄉(xiāng)村振興需求，圍繞種業(yè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)機(jī)裝備以及鄉(xiāng)村教育、醫(yī)療等，創(chuàng)新金融服務(wù)模式、量身定制金融產(chǎn)品，發(fā)揮了金融支撐作用。同時(shí)，探索普惠金融與鄉(xiāng)村誠(chéng)信機(jī)制、文旅融合模式等有效結(jié)合，促進(jìn)了鄉(xiāng)村治理和鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)。
安徽農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展?jié)摿薮?/strong>
安徽是農(nóng)業(yè)大省，高度重視農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。尤其是近年來不斷拓展數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景，初步構(gòu)建了以“黨建+信用”服務(wù)平臺(tái)、省綜合金融服務(wù)平臺(tái)、“裕農(nóng)通”平臺(tái)為主要載體的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。2023年底安徽涉農(nóng)貸款達(dá)到2.6萬(wàn)億元，是2013年的4倍，增速全國(guó)第3，且發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，2024年底同比增長(zhǎng)11.77%。
總體看，安徽農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展良好、成效明顯，但也存在短板不足，發(fā)展的潛力巨大。一是平臺(tái)建設(shè)方面，部分存在定位不準(zhǔn)、功能不優(yōu)的現(xiàn)象。大多平臺(tái)為政府主導(dǎo)主推，但在具體開發(fā)、建設(shè)、維護(hù)上依托不同的銀行或企業(yè)，導(dǎo)致功能定位、數(shù)據(jù)來源、服務(wù)主體、用戶體驗(yàn)、發(fā)展和運(yùn)維水平不盡相同。有的未充分體現(xiàn)入村入戶、支農(nóng)支小，有的偏離農(nóng)業(yè)板塊和農(nóng)民群體。平臺(tái)間數(shù)據(jù)共享、模型互動(dòng)、應(yīng)用分析協(xié)同不夠。二是金融環(huán)境方面，有些地方存在“數(shù)字鴻溝”和“認(rèn)識(shí)藩籬”。受數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村推廣應(yīng)用不充分、數(shù)字金融政策宣傳不到位，以及農(nóng)村人口教育水平和知識(shí)接受能力等因素制約，農(nóng)村老人對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)識(shí)和接受水平不高，甚至排斥、抵觸。部分年輕人能夠接受數(shù)字金融產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，防范能力和自我保護(hù)不夠。三是服務(wù)供給方面，存在部分產(chǎn)品不優(yōu)等問題。目前農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)大多側(cè)重融資業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)、擔(dān)保等應(yīng)用場(chǎng)景極少。全省農(nóng)村數(shù)字普惠金融300多款產(chǎn)品中，存在同質(zhì)化現(xiàn)象，且有些信貸產(chǎn)品設(shè)置的抵質(zhì)押條款限制了困難戶、脫貧戶、小農(nóng)戶的信貸可得性。少數(shù)邊遠(yuǎn)山區(qū)數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)投入不足。
推動(dòng)安徽農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展
黨的二十屆三中全會(huì)提出：“積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)?！币獔?jiān)持問題導(dǎo)向、需求導(dǎo)向、效果導(dǎo)向，依托數(shù)字技術(shù)，拓展金融功能，加快安徽農(nóng)村數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。
一是注重頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建全省農(nóng)村數(shù)字普惠金融整體生態(tài)。堅(jiān)持黨對(duì)農(nóng)村金融工作的全面領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則，推動(dòng)構(gòu)建層次分明、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)合作、便利快捷的農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)圈。推廣“裕農(nóng)通”政府、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、基金“五位一體”協(xié)作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，統(tǒng)籌運(yùn)用鄉(xiāng)村振興中的產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、金融、保險(xiǎn)等政策工具，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模化、精準(zhǔn)化、數(shù)字化。完善金融下鄉(xiāng)政策體系，解決農(nóng)村金融供需矛盾，形成政府得民心、金融機(jī)構(gòu)得發(fā)展、經(jīng)營(yíng)主體得實(shí)惠的多贏局面。
二是加強(qiáng)資源整合，夯實(shí)全省農(nóng)村數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)底座。加快完善全省一體化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)，加強(qiáng)省、市、縣涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)以及涉農(nóng)主體信用數(shù)據(jù)的歸集、更新、整理，完善全省農(nóng)村數(shù)字普惠金融底層數(shù)據(jù)。優(yōu)化設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)傳輸鏈路和信用評(píng)級(jí)模型，精準(zhǔn)傳遞信息，精確評(píng)價(jià)信用等級(jí)，為金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確可靠、可隨時(shí)調(diào)閱追溯的前端數(shù)據(jù)。統(tǒng)籌應(yīng)用省“黨建+信用”平臺(tái)、省綜合金融服務(wù)平臺(tái)和“裕農(nóng)通”平臺(tái)，以三者業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的互聯(lián)共享，推動(dòng)平臺(tái)互補(bǔ)互通，提高全省農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)質(zhì)效。
三是創(chuàng)新產(chǎn)品供給，豐富全省農(nóng)村數(shù)字普惠金融應(yīng)用場(chǎng)景。圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和特色產(chǎn)業(yè)，量身打造金融產(chǎn)品。如服務(wù)種業(yè)強(qiáng)省，為種業(yè)陣型企業(yè)、“育繁推一體化”企業(yè)以及規(guī)模化種糧大戶等定制金融產(chǎn)品。圍繞十大千億級(jí)綠色食品產(chǎn)業(yè)以及地方特色產(chǎn)業(yè)，開展專屬金融服務(wù)和全鏈條金融產(chǎn)品開發(fā)。圍繞家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社，探索符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可持續(xù)發(fā)展需要的資金測(cè)算、審查審批、貸款循環(huán)等定制服務(wù)。創(chuàng)新抵押貸款模式，拓展金融服務(wù)場(chǎng)景。建立健全土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋使用權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，以及古村落、古民居、農(nóng)機(jī)具等各類農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施確權(quán)登記抵押管理辦法，以金融手段和市場(chǎng)化運(yùn)作引導(dǎo)農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東。鞏固運(yùn)用黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)成果，推動(dòng)金融要素下沉。以黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)為載體，完善“黨建+信用”服務(wù)平臺(tái)，拓展信用評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用，引導(dǎo)更多資金、政策、人才等優(yōu)質(zhì)要素向鄉(xiāng)村一線下沉。同時(shí)，多方爭(zhēng)取資源，引導(dǎo)保險(xiǎn)、租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。
四是強(qiáng)化條件保障，優(yōu)化全省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境。一方面加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、服務(wù)配套、數(shù)字人才等硬件建設(shè)。加大信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展鋪路架橋。堅(jiān)持網(wǎng)上網(wǎng)下相結(jié)合，強(qiáng)化鄉(xiāng)村金融線下配套服務(wù)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)整合現(xiàn)有鄉(xiāng)村基層服務(wù)站點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)“一站通辦”。推廣金融助理和金融村官經(jīng)驗(yàn)，吸納金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人才下鄉(xiāng)駐點(diǎn)、掛職鍛煉。積極利用AI等數(shù)字化手段，精準(zhǔn)宣傳推介農(nóng)村金融政策和金融產(chǎn)品。另一方面加強(qiáng)政策解讀、知識(shí)普及、風(fēng)險(xiǎn)防控等軟環(huán)境建設(shè)。運(yùn)用群眾喜聞樂見的形式和載體，廣泛開展數(shù)字普惠金融知識(shí)宣講、政策宣傳、產(chǎn)品推介等活動(dòng)。建立健全信用等級(jí)考核機(jī)制、預(yù)警機(jī)制、失信懲戒機(jī)制，完善政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等多方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，逐步形成農(nóng)村數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。政府和金融部門同步加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融監(jiān)管，突出防范針對(duì)農(nóng)村老年群體的電信詐騙和非法集資活動(dòng)，以信息化、法治化手段筑牢農(nóng)村數(shù)字金融安全屏障。
（作者單位：安徽工商職業(yè)學(xué)院）
